理财经理不能说的秘密
普遍认为银行有国家背书,所以去银行买理财产品是很多人的首选,不为别的,只因为相信银行的产品安全、不会亏钱、收益有保证,事实真是如此吗?你知道比存银行更好的投资品种吗?你关注过风险测评吗?你了解理财产品风险等级吗?
本篇文章,将告诉你这些银行理财经理不能说的秘密。
一、存银行不如买货币基金
现在银行存款利息低的可怜,活期 0.35% 1年期利率 1.5% 3年期 利息 2.75%,而以余额宝为代表的货币基金收益率秒杀银行存款,安全性相当,流动性相当,有图有真相。
下图是一款货币基金近五年的收益率,收益可以甩银行存款几条街,而且是复利哦。
小贴士
想要跑赢CPI, 必须降低银行存款配置比重
想要稳稳的收益,货币基金是不错的选择
二、 风险测评要认真
银监会要求银行在客户首次购买理财产品前进行风险承受能力评估,最主要是了解客户对风险认识以及风险损失承受程度,以便销售风险等级匹配的理财产品。
风险测评,不是可有可无。
认真测评,测评结果是你风险承受力的真实体现,以便据此来购买合适自己的产品。
小贴士
风险测评千万不能走过场
不要根据理财经理的指导进行测评,要独立完成
不要听忽悠重测,以免购买高风险品种,后悔莫及
三、产品风险等级要看清
根据产品风险特性,一般银行将理财产品风险由低到高分为R1-R5 5个等级
R1(谨慎型)该级别理财产品保本保收益,几乎无风险
R2(稳健型)该级别理财产品不保本,本金风险相对较小
R3(平衡型)该级别理财产品不保本,有一定的本金风险
R4(进取型)该级别理财产品不保本,本金风险较大
R5(激进型)该级别理财产品不保本,本金风险极大
小贴士
R1 级理财产品 无风险
R2、R3级理财产品 不保本不保收益,有一定本金损失风险
R4、R5 级理财产品 本金损失风险极大 谨慎参与
四、 别迷信预期收益率
先解释一下什么是预期收益率,就是预测投资产品在一定期限内可能得到的回报收益,并非实际一定能得到该高额的收益。
为了吸引客户,银行理财经理在销售产品时会刻意用比较高的预期收益率夸大宣传,并告知先前发行的产品都全部达到预期收益,而实际情况是,有很多结构型理财产品不但没有达到预期收益,有的甚至本金都会亏损。
小贴士
历史不代表未来
预期收益率只是预期,非实际收益率
五、存款变保险
因保险产品佣金高,银行理财经理非常喜欢向客户推销其代售的此类产品,一般也是鼓吹预期收益率高,在高收益的诱惑下,一些人就稀里糊涂的就把原本存定期的钱买成了保险,事后才发现实际收益率非常低,远未达到预期,想退保还要支付退保费,本金会有损失。
小贴士
谨防存款变保险
保险退保要支付退保费
六、 理财产品募集期以及清算期不享收益
一般银行理财产品资金募集期和清算期不享有收益,通常情况下是按活期存款利息计算的。
如果投资者买入时间较早,而该产品的募集期和清算期又比较长,实际收益率会被拉低,产品标榜的高收益率,也也因银行占用资金的时间过长大打折扣。
小贴士
优先选择募集期和清算期较短的品种
计算理财产品收益率,要把募集期和清算期扣除
结论
银行理财不是稳赚不赔,了解产品风险等级很关键
风险测评不是游戏,要慎重对待
购买风险等级匹配的产品,不要被预期收益率迷了眼
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