2008年金融危机持续了多久(2016年红了，金融科技在2017年还要当最炫的主角)

　　热闹的2016马上就将成为记忆，变为文章里的“去年”，好货不怕晚，在这“6”“7”交接的时间段，把跨年明星“金融科技”的干货与你分享。

　　最近举行的“最炫金融科技风”分论坛上，意锐新创科技公司COO关恒、阳光保险集团公司未来中心创新推动负责人王行江民生银行北京分行数据应用处处长郭庆、利得金融服务集团CEO李兴春、微众银行基础架构产品部负责人卢道和、璇玑CEO 郑毓栋以及91金融联合创始人吴文雄等细分金融领域的代表齐聚一堂，畅谈他们眼中的金融科技的发展以及正在做的尝试。

　　最炫金融科技风

意锐新创科技公司COO关恒

　　今天的主题是最炫金融科技风。金融科技的英文是FinTech，即Finance Technology，其实在上世纪90年代时已经隐限现于高盛、瑞信等投行内部。如今正被中国互联网金融的大潮推至风口浪尖，无论是互联网业界还是金融圈，FinTech都是当下最热最红的明星。

　　原央行副行长吴晓灵女士曾表示，无论是互联网金融还是金融科技，本质是信息技术在金融领域的应用。我们也看到行业内“科技连接金融”被寄予厚望，大家利用大数据、云计算、区块链等技术在金融服务和产品上的进行创新应用。

　　金融科技公司需要以技术为基础，并且专注于金融产品与服务价值链上一部分或多部分，主要包括支付、科技支持型借贷、保险科技、市场结构、资产管理科技和资金筹集，分别对应并包含市场上的互联网支付行业、P2P公司、互联网保险公司、大数据平台、数字化资产配置公司和众筹行业。一直以来《IT经理世界》都在密切关注技术为行业带来的改变。

　　保险在区块链的应用探索

阳光保险集团公司未来中心创新推动负责人王行江

　　区块链在最近一两年是一个非常热门的话题，被视为金融创新的温床和未来的发展趋势。区块链在未来有什么样的应用?利用区块链金融技术会不会创造出一个崭新的商业模式？

　　在互联网金融领域，P2P发展迅速，但由于缺乏信任，在互联网时代进入数字化以后没有信任，所以产生了很多的弊端。数字时代放大了人类活动的时空范围，需要在数字环境下构建信任。未曾谋过面是否就知道对方是不是可以信任? 取得信任需要尽可能多的向对方提供自己的信息，且不打探对方的秘密。

　　金融机构在数字化的时代里面临着三大痛点：不掌握客户全面信息，风险成本和收益不匹配。不掌握交易场景，渠道费用高。信用竞争力下降，市场响应缓慢，金融中介地位动摇。

　　区块链给这个数据和互联网时代带来了那些机会和挑战?它主要在：共识自治，就是它有一套共识的算法建立在数据方面的信任，不依赖任何机构的信用，再有是体现了民主机制。另外，所有数据是可以追溯历史的，不可以被篡改，也是不可以被撤销的。再有就是开放透明。

　　保险企业应该利用区块链的特点结合更多的业务场景去推动互联网保险业务的进化。未来区块链在保险和金融方面将会产生几个方面的应用。一个是数据资产的流通，二是金融合约的自动执行;三是个性化风险定价和服务；四是能证明身份。另外，区块链的发展实际上也是跟其他事物也是同样的，需要有一些发展的原则。

　　互联网金融科技的创新、风控、O2O

利得金融CEO李兴春

　　利得是2008年创立的，那时候我发现在中国有一个空白，中国高端的理财行业并没有哪一个机构做得特别好。更大的机会是在这个行业很少有人来用互联网的技术或者新建的IT技术来为客户提供服务。我们觉得在这里面存在很大的机会，所以就进了这个行业。利得的业务分成四个大的板块，公募管理、资产管理、私募基金和基金销售。我们打造了一个互联网的金融产品的销售平台或者说金融产品的资产配置平台，核心是以公募资金和私募资金为主。

　　我们觉得未来金融创新一定是C2B的时代，是根据客户的个性化的需求设计产品。国内更多金融机构更多是在先设计一个产品，然后再去找客户，更多是工业时代的制造业思维——制造一个产品推荐给客户。我觉得未来一定先是从客户出发，对客户有一个充分了解之后，对客户进行静态、动态数据分析之后给他们做一个画像，然后根据客户的需求再来设计产品。完全是倒过来的C2B的模式，我们尝试做了这个工作，一旦你了解你真正这个客户之后，客户非常认可你为他独身量身打造的一个产品。

　　机器学习也是我们关注的重点，大概在三年以前跟美国做一个机器人公司在国内做联合开发。我们大概花了一年多的时间，把整个模型、整个基础打好。在这个过程中我们就开始做一些实盘的操练，现在看来这个确实因为有一些理性的、一些感性的挑战和冲突，所以得到的效果还是非常理想的。我们这几年也花了比较多的时间做数据的清洗和融合，能够真正把这些数据做到为客户所用，真正能够帮助我们服务到客户。

　　大数据应用实践

民生银行北京分行数据应用处处长郭庆

　　互联网催生了大数据的成长，也给金融业带来了很多的机遇。金融作为一个特殊的服务产品，其实是为满足客户需求提供相应的产品，在这里要了解客户，营销客户，并且在过程中要进行风险管控，同时在内部管理方面要流程优化，产品创新等等。大数据在产品创新、精准营销、决策支持方面都提供了很多的帮助。

　　机遇存在的同时也有挑战，第一是思维模式；第二通过与大数据相关的企业合作以及我们在与业务人员的深度沟通做场景发掘，突破思维上的挑战。第三在技术方面，一个数据处理层次，一个存储层，处理层和展现层。这里面还有用户级、企业级、BI级、互联网级。银行业正从BI级向互联网级过度，存在两级产品共存的“双峰”局面。

　　银行传统的IT架构需要不断革新技术，才能满足大数据方方面的能力要求，这需要以开放的心态引进分布式存储、流式计算、机器学习等新型技术体系。另外就是人的变化。我国大数据人才据统计是46万人，未来三年间人才缺口要达到150万，所以大数据的人才本身将是一个炙手可热的话题。对人员的培养不是一朝一夕，比如金融大数据的人才，既要有大数据方面的知识，也要有银行业务的背景，才能够很好驾驭银行的数据，并且与外部的数据、资源相对接形成一些生产力出来，未来人员是很重要的。

　　民生银行北京分行就通过融资平台打破了体制的挑战和束缚，形成项目制的方式做了很多的数据应用场景的产品。（比如优房闪贷案例见→2016年9月5日刊《抵押贷款的O2O玩法》）

　　网络银行的创新路径，“云+金融科技”的探索

微众银行基础架构产品部负责人卢道和

　　微众银行成立不到两年，是全IT系统的银行。无论从整体业务逻辑来讲，还是腾讯的逻辑来审视，微众一直以来都以“连接者”的角色存在着。比如我们的产品“微利贷”不是一个APP，而是嵌入在微信钱包和手机QQ里的产品。我们希望使用金融能力帮助更多的互联网企业客户获得更多金融服务。

　　为什么要做一个在云计算技术上的银行？我们利用互联网的分布式云计算技术架构实现了银行的核心系统，实现了银行业内的第一家“去IOE”的业务系统。我们融和了整个互联网的高性能、高弹性、低成本的方式，加上传统金融必须保证高可用、高标准、低风险，最终搭建了一个分布式的银行架构。

　　这其中涉及到整个IaaS层和Paas层的所有东西，均由微众自主研发定制。我们有两千台X86服务器可以支撑亿级的银行帐户，通过同城双中心双活实现了RTO小于30分钟，RPO小于5分钟。每账户的每年IT运维成本，只用到使用传统IOE架构银行的10%以内。

　　另外，在区块链方面，今年5月微众作为发起机构于联合30余家金融企业成立了深圳金融区块链合作联盟（深圳）（简称 “金链盟”）。

　　在人工智能方面，6月微众与腾讯云合作，在云端发布了文本问答引擎的云上机器人。11月，我们发布了自己使用的远程身份认证技术，截止到12月，我们还有45项金融科技方面专利正在流程中。

　　在员工比例方面，微众银行员工里有53%的科技人员，可以说是非常典型的科技企业，同时我们也是监管核准的持牌银行。

　　数字化资产配置的演进与中国化之路

璇玑CEO郑毓栋

　　什么是智能投顾？从定义的角度来说是一种资产配置一种服务。通过智能的一种科技技术把用户的产品再推荐一个产品，但是通过这种智能服务把它分散到不同的资产类别和产品当中。通过一种波动平衡、波动控制的一种方法帮助用户控制整个组合的波动，在他的自己的心里波动预期范围之内来达到一个非常有效的资产配置。

　　智能投顾的特点体现在分散化，个性化和长期化。其成为热点的原因一个是降低了服务门槛；而是符合移动互联网时代用户偏好；三是大众越来越意识到追求超额收益是一个非常困难的事情；四是通过算法驱动迈向真正的私人定制；第五是强强联手，人来做人专业的事情，机器来做机器比较专业的事情。

　　我们认为技术驱动的财富管理解决方案包含四大模型：数据处理模型、资产配置模型、资产产品化模型和交易优化实现模型。

　　具体来说，数据处理模块会捕捉汇率、利率、GDP等金融数据，还会运用行为金融学分析用户的情绪波动、风险偏好等数据，形成动态的用户画像，根据用户自身状况的改变而调整系统，以对投资配置进行全生命周期管理。

　　数字化配置模块辅助应用机器学习的方法来预测各大类资产的趋势和相关性，对模型进行动态调整。产品筛选模块通过量化程序筛选会选择一部分与标杆市场走势拟合比较好的产品来补充产品库。交易优化实现模型根据国内市场交易规则，充分考虑到交易成本、交易时间、交易频率以及市场变化等，通过璇玑算法来对资产配置组合进行调整。

　　金融科技的应用，机器学习应对实时数据，市场在发展变化，要非常快解决一个用户画像和市场匹配生成一个实时解决方案，可能要通过机器学习方式来去应对这个实时数据的一个变化。

　　金融科技的发展历程与未来趋势

91金融联合创始人吴文雄

　　金融科技的核心是跨时间、跨空间的价值交换，所有涉及价值或者收入在不同时间、不同空间之间进行配置的交易都是金融交易。

　　我们认为金融科技分为三个阶段：

　　金融IT阶段：主要是指金融行业通过传统的IT软硬件来实现办公和业务的电子化，提高金融行业的业务效率。

　　互联网金融阶段：金融业搭建在线业务平台，通过互联网或者移动终端渠道汇集海量用户，实现金融业务中资产端、交易端、支付端、资金端等任意组合的互联互通，达到信息共享和业务撮合，本质上是对传统金融渠道的变革。

　　金融科技阶段：金融业通过大数据、云计算、人工智能、区块链等最新IT技术，改变传统金融的信息采集来源、风险定价模型、投资决策过程、信用中介角色等，大幅提升传统金融的效率，解决传统金融的痛点。

　　金融科技的核心要素是场景经济的深入发展，将打通数据与数据之间的链条，场景与场景之间共享各自的封闭空间，实现数据的交换、转换，最后形成一个高效率的数据征信体系。

　　对于金融科技来说，大数据、IT技术的作用在于通过非传统金融数据为他们获得金融服务提供支持。通过建立大数据中心，不断提高放款效率、优化贷款质量。充分利用大数据技术，积累有效的个人信用评价机制，与央行征信体系形成有效互补。

　　另外，金融技术在云平台上普及化和惠民化，让更多的金融机构和个人投资者可以低成本、简易的方式使用这类复杂的计价估值金融计算工具。

　　随着“互联网+”时代的到来，金融科技与实体经济及各种产业跨界融合，将更有效地提高金融资源配置效率，提升小微企业和个人金融服务的“可获得性”。

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